家を建てたい！とちぎの住まいづくり
住宅ローンは低収入でも組める？通すためにできること・現実的な選択肢
住宅ローンに申し込む前に知っておくこと
「年収が低い自分でも、住宅ローンって本当に組めるのかな…」「家は欲しいけれど、審査に落ちたらどうしよう」そんな不安を抱えながら、住宅購入をためらっている人は少なくありません。特に年収が300万円前後、あるいはそれ以下の場合、ネットで調べても「厳しい」「通らない」という情報ばかりが目につき、ますます自信を失ってしまうこともあります。
ですが、実際には 低収入でも住宅ローンを組めたケースは多く、ポイントを押さえれば審査通過の可能性は十分にあります。住宅ローンの審査は「年収だけ」で判断されるわけではなく、返済負担率や借入額、家族構成、勤続年数など、複数の要素を総合的に見て判断されるからです。 この記事では、
- 低収入でも住宅ローンが通る理由
- 審査を通すためにできる具体的な対策
- 現実的な借入額の目安
- 実際に通った人のケース
などを、わかりやすく解説します。「低収入だから家は買えない」と思い込む前に、まずは正しい知識を知ることから始めてみませんか。
低収入でも住宅ローンは組めるのか
年収が低いからといって、住宅ローンが絶対に組めないわけではありません。審査では「年収」だけでなく、以下の総合評価で判断されます。
- 返済負担率 （年収に対する返済額の割合）
- 勤続年数
- 雇用形態 （正社員・契約・パートなど）
- 他の借入状況
- 家族構成
- 頭金の有無
- 物件価格と担保評価
つまり、年収が低くても“返せる根拠”を示せれば通る可能性は十分あるということです。
低収入で住宅ローンを通すためにできる7つのこと
1. 返済負担率を下げる （最重要）
金融機関が重視するのは「返済負担率」。一般的には以下が目安です。
- 銀行： 25〜35％
- フラット35： 30〜35％
- 返済負担率を下げる方法
- 借入額を下げる
- 返済期間を延ばす （35年など）
- ボーナス払いを使わない （審査が厳しくなるため）
- 他の借入 （車・カードローン）を完済しておく
返済負担率が下がるだけで、審査通過率は大きく変わります。
2. 頭金を増やす
低収入の場合、頭金があるかどうかで審査の印象が大きく変わることがあります。
- 頭金がある＝ 返済能力に余裕がある
- 借入額が減る＝ 返済負担率が下がる
頭金がゼロでも通るケースはありますが、低収入の場合は頭金がある方が圧倒的に有利です。
3. 共働きなら「収入合算」を使う
低収入で最も効果が大きいのが 収入合算。
- 配偶者の収入を合算して審査
- 合算者がパート・アルバイトでもOKな金融機関もある
- 夫婦連帯債務・連帯保証など方式は複数ある
特にフラット35は収入合算に柔軟で、低収入世帯の強い味方です。
4. フラット35を検討する
フラット35は民間銀行より審査が柔らかめで、以下の特徴があります。
- 年収基準が明確 （返済負担率のみで判断）
- 雇用形態に左右されにくい
- 自営業・パートでも通りやすい
低収入で民間銀行が厳しい場合、フラット35は現実的な選択肢になります。
5. 車のローン・カードローンを完済する
低収入の人が審査に落ちる理由の多くがこれ。
- 車のローン
- リボ払い
- カードローン
これらはすべて「借金」としてカウントされ、返済負担率を圧迫します。10〜20万円の残債でも審査に影響するため、可能なら完済してから審査に進むのがベストです。
6. 勤続年数を1年以上にしてから申し込む
低収入の場合、勤続年数が短いとさらに不利になります。
- 1年未満 → 審査が厳しい
- 1年以上 → 通りやすくなる
- 3年以上 → 安定と判断されやすい
転職直後なら、1年待ってから審査の方が通過率は高まります。
7. 無理のない物件価格にする
低収入の人が審査に落ちる最大の理由は「借りすぎ」。年収別の現実的な借入額の目安は以下です。
| 年収 | 現実的な借入額の目安 |
|---|---|
| 250万円 | 1,000〜1,500万円 |
| 300万円 | 1,500〜2,000万円 |
| 350万円 | 2,000〜2,500万円 |
| 400万円 | 2,500〜3,000万円 |
無理のない価格帯を選ぶことが、審査通過の近道です。
ファイナンシャルプランナーに相談すると、結果的に審査が有利になることも
住宅ローンの審査は「年収」だけでなく、返済負担率や借入額、家計の状況など、さまざまな要素を総合的に判断して行われます。そのため、家計の見直しや資金計画を整えることで、結果的に審査がスムーズに進むケースがあります。ファイナンシャルプランナー（FP）は、
- 家計の改善ポイント
- 借入額の適正ライン
- 頭金や諸費用の準備方法
- 返済負担率を下げるための具体策
などを一緒に整理し、無理のない資金計画を作るサポートをします。これにより、「どの金融機関なら通りやすいか」「どのタイミングで申し込むべきか」といった判断がしやすくなり、結果として住宅ローンの審査に良い影響を与えることがあります。
もちろん、FPが審査結果を保証することはできませんが、“準備不足で落ちるリスクを減らす” という意味では、相談するメリットは大きいと言えます。
住宅資金相談サービスおこなっています
低収入でも住宅ローンが通った実例 （よくあるケース）
- 年収280万円・車のローン完済 → フラット35で1,500万円借入
- 年収300万円・共働き収入合算 → 民間銀行で2,500万円借入
- 年収250万円・頭金300万円 → 地方銀行で1,200万円借入
ポイントは「借入額を抑える」「返済負担率を下げる」「収入合算を使う」の3つ。
低収入で住宅ローンを考える人がやるべきステップ
- 現在の借入状況を整理する
- 返済負担率を計算する
- 借入可能額の現実ラインを把握する
- 頭金をどれだけ用意できるか確認する
- 収入合算できるか検討する
- フラット35も含めて複数の金融機関に事前審査を出す
- 事前審査は無料なので、複数出すのが鉄則です。
低収入だからといって、家を買うことを諦める必要はありません。むしろ、低収入の人ほど 返済計画を丁寧に立てることで、無理のない家づくりができるというメリットもあります。
